住宅ローンのリスクについて

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住宅ローンのリスクについて

住宅購入時多くの方が住宅ローンを利用しています。今回の記事では、この多くの方が利用する住宅ローンのリスクについて考えてみたいと思います。

住宅ローンに関係するリスク

■住宅ローンそもそものリスク・・・一度借りてしまうと、返済期間終了までどんな状況に陥ってしまっても基本的に払い続ける必要があります。一般的に返済期間も決して短いわけではありませんし、仮に35年で借りた場合、この35年という期間は十分なリスクだと思えます。ちなみに2020年度の平均返済期間は戸建、分譲マンションともに約31年となっています。

■日常変化のリスク・・・結婚や離婚、子供の成長、病気やけが、事故、感染症、共働きができなくなるなど、さまざまな要因で生活に変化が生じる可能性があります。そもそもローンを組んで購入した家が必要で無くなってしまう可能性も考えられますし、収入が減少する可能性もあります。収入が増える分には良いですが、この先何十年と収入を確約されている方は、ほぼいないはずです。当然、収入が減少してしまうと住宅ローンの支払いが難しくなる可能性も考えられます。

■税金や住宅を維持する費用・・・住宅ローン以外にも固定資産税や都市計画税といった費用がかかります。また、家を維持するために、将来的には設備のメンテナンス費用や外壁、屋根の修理費用といった費用もかかります。マンションを購入した場合、修繕積立金や管理費も必要ですので、こういった費用も計算し、余裕ある資金計画のもとで住宅購入を進めてください。

■災害のリスク・・・万一、災害で住宅に損害が出て住めなくなった場合でも住宅ローンの返済義務は続きます。損害の度合いによっては、住宅ローンに加えて家の修繕費用なども掛かってくる可能性があります。火災保険や地震保険で損害額すべてを補填できるとは限りません。ハザードマップを見る等、自分自身で出来ることや調べられることは最低限、やっておくことをお勧めします。

■金利変動のリスク・・・固定金利であれば、返済額は一定ですが、変動金利よりも金利が高く、返済額も多くなってしまうため、変動金利を選択する方が多い（およそ50%は変動金利を選択）です。変動金利を選択するのであれば、将来金利が高くなる可能性を想定しておく必要があります。

住宅ローン破綻

住宅ローンを払えなくなる人は、毎年2%程度いると言われており、住宅金融支援機構が公表したデータ（フラット35）では約4%が払えなくなっているとされています。この数字を見てどう思うかは人それぞれでしょうが、毎年2%というと、私はいつ自分に起こってもおかしくない確率だと思えます。

完済年齢の上昇

住宅ローンを完済する年齢も年々、上がってきており、2020年度の住宅ローン利用者の完済予定年齢は73歳となっています。2000年と比較すると5歳上がっているようです。完済年齢が上がった理由としては、晩婚によりローンを組む時点の年齢が上がったこと、住宅（不動産）自体の価格の上昇、返済期間の長期化（返済期間を35年以上とされる方は約7割）があげられます。当たり前のことですが、完済を予定する年齢が上がってしまうと、老後の生活が不安定になりかねません。仮に70歳まで雇用が継続されたとしても年金生活は不安定になるでしょうし、老後のリスクになりかねません。

最後に

さまざまなリスクを気にするとキリがない、細かいことを気にすると、何もできなくなってしまうと考える方もいるでしょう。私自身もどちらかというとそのタイプの人間です。確かに地震などの自然災害や火災や事故、病気やけが、リストラなど、これがいつ自分の身に起こるかということは、誰にもわからないはずです。ただ、起こるかもしれない事に備える、そうならないように努力する、そうなった場合、どうするのか考えておくという行為は、日頃、誰もが行なっていますし、その事についてどの程度考えるのか、どの範囲まで考えるのかというのは、人それぞれなのでしょうが、住宅購入は一生に1度2度あるかないかという一大イベントですので、慎重にさまざまなリスクについて考えてみても良いのではないでしょうか。

住宅を購入するということは（これから結婚するのに離婚したらどうしようと考える人があまりいないように）ポジティブなイメージやメリットばかりが先行しやすいですが、そのことばかりに気を取られて、リスクやデメリットについては全く考えなかったということがないように冷静に判断してもらえればと思いこの記事を書きました。積極的にリスクについて話をしてくれる不動産会社であれば、住宅購入の際に考える機会もあるかと思いますが、そうでない場合は、自分自身で考えなければなりません。この記事で全てのリスクをお伝えできてはいませんが、せめて考えていただくきっかけになればと思います。

この記事を書いたスタッフ

営業部	不動産の売買、仲介、賃貸、管理 ウェブサイト等の編集、広告
資格	宅地建物取引士 2級ファイナンシャル・プランニング技能士
出身地	大阪市港区
趣味	サッカー（観戦）、ゲーム フットサル、読書 アニメやドラマや映画の鑑賞

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